Το παρόν άρθρο συντάχθηκε γιατί υπάρχουν πολλές περιπτώσεις συναδέλφων που ρωτούν είτε στα σχόλια, είτε με mail, ποια είναι η καταλληλότερη στιγμή (πότε “συμφέρει”) να υποβάλλουν παραίτηση.
Η υποβολή και μόνο αυτής της ερώτησης σημαίνει ότι υπάρχει άγνοια για το ισχύον ασφαλιστικό σύστημα!
Ένα επίσης συνηθισμένο λάθος είναι να συγκρίνει κάποιος τη σύνταξη που δικαιούται τώρα με τον τρέχοντα μισθό. Σκέφτεται πχ. ο πληρωτέος μισθός τώρα είναι 1.600 € και η σύνταξη μαζί με τα μερίσματα βγαίνει 1.200 €, άρα εάν φύγω θα χάνω 400 € το μήνα. Όμως αυτή η σύγκριση είναι ελλιπής και οδηγεί σε λάθος συμπεράσματα.
Α. ΣΩΣΤΗ ΣΥΓΚΡΙΣΗ ΑΠΟΔΟΧΩΝ ΣΥΝΤΑΞΗΣ – ΜΙΣΘΟΥ
Για την ολοκληρωμένη αποτίμηση των δύο εναλλακτικών (παραίτηση ή παραμονή) χρειάζεται να γίνουν τρεις συγκρίσεις:
1. Σύγκριση της σύνταξης λόγω παραίτησης με το μέσο μελλοντικό μισθό (έως την αυτεπάγγελτη αποστρατεία).
2. Σύγκριση του εφάπαξ λόγω παραίτησης με το εφάπαξ αυτεπάγγελτης αποστρατείας.
3. Σύγκριση της σύνταξης λόγω παραίτησης με τη μελλοντική σύνταξη αυτεπάγγελτης αποστρατείας.
Στο παρόν site μπορείτε να υπολογίσετε όλα τα ανωτέρω οικονομικά στοιχεία (σε οποιοδήποτε μελλοντικό χρόνο), τα οποία είναι απαραίτητα για να υπολογιστεί το συνολικό διαθέσιμο εισόδημα του ενδιαφερόμενου και με τα δύο ενδεχόμενα για όλη τη διάρκεια του προσδόκιμου ζωής (περίπου 85 έτη σε ηλικία 50 ετών).
Β. ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ ΟΛΟΚΛΗΡΩΜΕΝΗΣ ΣΥΓΚΡΙΣΗΣ
Ας υποθέσουμε ότι ένας συνάδελφος προέλευσης ΣΜΥ εμπίπτει στην 40ετία και θέλει να συγκρίνει οικονομικά δύο πιθανές επιλογές, είτε να παραιτηθεί το 2027 ως Ανχης με 35 έτη υπηρεσίας (+5ετία = 40 συντάξιμα) σε ηλικία 53 ετών, είτε να αποστρατευθεί το 2032 ως Σχης με 40 έτη υπηρεσίας (45 συντάξιμα) σε ηλικία 58 ετών.
Για να γίνει ολοκληρωμένη σύγκριση χρειάζονται όλα τα οικονομικά στοιχεία που αναφέρονται στην ανωτέρω παρ. Α.
α. Σύνταξη + μερίσματα με παραίτηση το 2027 (σελίδα “Σύνταξη ΓΕΣ”) –> 1.240 €
β. Σύνταξη + μερίσματα με αποστρατεία το 2032 (σελίδα “Σύνταξη ΓΕΣ”) –> 1.400 €
γ. Εφάπαξ με παραίτηση το 2027 (σελίδα “Εφάπαξ ΓΕΣ”) –> 83.000 €
δ. Εφάπαξ με αποστρατεία το 2032 (σελίδα “Εφάπαξ ΓΕΣ”) –> 92.000 €
ε. Μέσος μελλοντικός μισθός περιόδου 2027-2032 έτους 2029 (σελίδα “Μισθολόγιο 2017”) –> 1.920 €
Β.1. Διαθέσιμο εισόδημα με παραίτηση το 2027
α. Λήψη μικρότερης σύνταξης για 28 έτη (ηλικία 81 – 53): 28 x 12 x 1.240 = 416.640 €
β. Δικαιούμενο εφάπαξ το 2027 = 83.000 €
Σύνολο αποδοχών με παραίτηση το 2027: 416.640 + 83.000 = 500.000 € περίπου.
Β.2 Διαθέσιμο εισόδημα με αποστρατεία το 2032
α. Λήψη μισθού για 5 έτη (2027 ~ 2032): 5 x 12 x 1.920 = 115.200 €
β. Λήψη μεγαλύτερης σύνταξης για 23 έτη (ηλικία 81 – 58): 23 x 12 x 1.400 = 386.400 €
γ. Δικαιούμενο εφάπαξ το 2032 = 92.000 €
Σύνολο αποδοχών με αποστρατεία το 2032: 115.200 + 386.400 + 92.000 = 594.000 € περίπου.
Άρα η διαφορά μεταξύ των 2 επιλογών είναι 94.000 € μέχρι την ηλικία των 81 ετών (διαφορά εισοδήματος 19%).
Εννοείται φυσικά ότι εάν απαιτείται οποιαδήποτε αναγνώριση συντάξιμων ετών για τη λήψη σύνταξης με παραίτηση (πχ. πληρωμή εισφορών για πρόσθετη τριετία), θα πρέπει να συνυπολογιστεί και αυτό το πρόσθετο κόστος.Καθώς οι εργάσιμες ημέρες είναι περίπου 240 ανά έτος (= 1.200 ημέρες εργασίας σε 5 χρόνια), ο συνάδελφος του ανωτέρω παραδείγματος κερδίζει για κάθε ημέρα πραγματικής εργασίας 78 € (= 94.000 / 1.200), μεσοσταθμικά σε όλη τη ζωή του.
Γ. ΣΧΟΛΙΑΣΜΟΣ
Με το νέο ασφαλιστικό δεν υπάρχουν τριακοστά πέμπτα, ούτε τελευταίος μισθός, ούτε ακέραια συντάξιμα έτη, ούτε διάκριση παλιού / νέου ασφαλισμένου, ούτε ανώτατο ποσοστό σύνταξης 80% σε σχέση με το μισθό, ενώ το μόνο ισχύον όριο είναι τα 66 συντάξιμα έτη.
Πρακτικά για κάθε μήνα εργασίας παραπάνω το οικονομικό κέρδος είναι:
1. 400 ~ 600 € από τη διαφορά μισθού / σύνταξης
2. 100 ~ 150 € από το επιπλέον εφάπαξ (επιστροφή κρατήσεων)
3. Περίπου 2 ~ 4 € στη σύνταξη (λόγω ενός συντάξιμου μήνα παραπάνω)
Οπότε από καθαρά οικονομική άποψη δεν υπάρχει “συμφερότερη” στιγμή για παραίτηση, διότι βάσει σχεδιασμού η σύνταξη και το εφάπαξ αυξάνονται με κάθε επιπλέον ημέρα που εργάζεστε!
Φυσικά η ανωτέρω σύγκριση αφορά μόνο την οικονομική διάσταση του θέματος, χωρίς να λαμβάνονται υπόψη υποκειμενικοί παράγοντες που μπορεί να είναι σημαντικότεροι από τα χρήματα.
Στο site μπορούν να υπολογιστούν όλα τα οικονομικά στοιχεία, αλλά ο ενδιαφερόμενος θα πρέπει να συνυπολογίσει και να αξιολογήσει με τα προσωπικά του κριτήρια τα υποκειμενικά δεδομένα που γνωρίζει μόνο αυτός, όπως:
Ύπαρξη άλλων εσόδων ή περιουσίας.
Εργασία και εισόδημα συζύγου.
Αποπληρωμή στεγαστικού δανείου.
Υποχρεώσεις παιδιών, εκπαίδευση κλπ.
Επιθυμητό επίπεδο ζωής.
Διαμονή στο επιθυμητό μέρος / μεταθέσεις κλπ.
Συνθήκες εργασίας στην υπηρεσία.
Δυνατότητα / επιθυμία εργασίας μετά την αποστρατεία.